• 區塊鏈技術有可能使小額支付成爲現實

  • 隨著數字錢包和加密貨幣使用的增加,將對小額支付的新用例進行調查和開發。

    我最近看到了Marc Andreessen在2014年發表的關于比特幣(BTC)的文章。在許多方面,它是有遠見的(不奇怪)。我在這個行業已經有四年了,我的大部分注意力都集中在區塊鏈的社會影響上。令我震驚的是,在2014年,在比特幣還沒有任何機構存在–甚至對這項新技術的流行理解–安德森就能勾勒出它對未來的潛在經濟和社會影響。

    我想在他寫完這篇文章近8年後,討論他文章的一個主題–小額支付。我將看看區塊鏈如何幫助改造小額支付,不僅允許需要解決方案的企業的某些方面實現貨幣化,而且還能幫助社會上最脆弱的人。

    微額支付

    微額支付並不是一個新的想法。自20世紀90年代中期以來,小額支付已經在不同程度上得到了普及。微額支付是指價值低于某個阈值的交易。重要的是,低于這個門檻,交易費就會成爲總交易額的重要部分,因此,不具有成本效益。另一個重要的區別是,由于涉及的貨幣金額小,小額支付僅指涉及非實物商品的數字交易。任何額外的處理和運輸成本都可能導致原始交易價值的百倍增長,使其完全失去意義。

    信用卡公司爲商戶提供了各種收費的定價計劃。這些計劃通常包括每筆交易的一次性收費,以及從中扣除的百分比收費。毫不奇怪,這些信息不是由信用卡公司免費提供的;而是由第三方公布的,他們把這些費率作爲一項服務提供給商家。讓我們來看看在這種情況下,商家會被收取多少小額支付費用。

    我們做如下假設。

    我們發現最低的費用是交易額的1.29%,沒有一次性的費用。

    因爲(大多數)法定貨幣的最小構件是總額的1/100–即0.01美元–這將是信用卡公司收取的最低費用,不管它是否高于1.29%。

    下圖顯示了交易費的比例與交易額的關系。例如,0.01美元的交易會産生100%的費用,而0.10美元的交易 “只 “會産生10%的費用。自然,這顯示了通過這些支付平台進行小額支付交易的不合理性。

    區塊鏈技術有一個解決方案。

    然而,現在還有另一種選擇。由于各種原因,區塊鏈技術是小額支付的理想解決方案。它爲更快的數字支付提供了基礎設施,更重要的是,比特幣和以太幣(ETH)的最小支付單位都小得驚人,如下表所示。

    此外,加密貨幣錢包可以很容易地嵌入任何數字設備中,如智能手機、筆記本電腦或物聯網設備。而且,雖然不同網絡和場合的費用可能有很大差異,但許多協議沒有費用,可以低至幾分錢。

    最後但並非最不重要的是,還有用戶隱私問題。由于區塊鏈的非對稱加密,付款人在付款時只暴露了他們的公共地址,這對試圖入侵他們錢包的人來說幾乎沒有任何信息。不幸的是,信用卡交易就不是這樣了,它要求付款人提供他們的整個信用卡號碼,並希望支付平台有適當的安全性。

    微額支付的現實世界應用

    現在技術方面的問題已經解決了,只剩下一個問題。我可以用百萬分之一的美元得到任何東西嗎?我不確定一百萬分之一,但小額支付有很多應用。這裏有幾個例子。

    她不會購買第三份訂閱,盡管她只願意爲那篇文章付費。從雜志社的角度來看,這篇文章已經存在,爲什麽不向別人收費呢?愛麗絲和雜志社都可以通過接受小額支付來最大化他們的經濟效用。

    數字版權、版稅和推薦人。和前面的情況一樣,不需要定義版權、版稅或推薦。與當今複雜的解決方案相比,小額支付爲所涉及的即時結算提供了一個相對簡單的機制,實際上對每個人的收費金額沒有最低限制。

    物聯網交易。這個用例非常具有前瞻性,但它很可能早晚會變得像電燈開關一樣平凡和瑣碎。到目前爲止,物聯網只達到了其全部潛力的一小部分。這種延遲的一個原因可能是缺乏一個簡單的、易于實施的貨幣化模式。區塊鏈上的小額支付可能是一個解決方案。考慮一下你的汽車可能收集的所有數據,從路況到交通等等。分享大量用戶實時收集的數據對交通規劃和道路維護可能非常有用。因此,爲什麽不爲它付費呢?區塊鏈的附加值是一個改進的機制,用于匿名數據和保護用戶隱私–這是一個再次獲勝的組合。當然,這可以適用于任何其他物聯網設備,從智能電表到家用電器以及其他。

    社會影響。這是這個清單上最簡單的用例(顯然也是我最喜歡的)。區塊鏈上的小額支付有可能在兩個方面起到革命性的作用。首先是捐款人可以很容易地建立接收資金的賬戶,允許直接向他們捐款,消除所有的中間人和管理費用。說到這裏,必須注意的是,這一功能是一把雙刃劍,可能被證明是其主要弱點。欺詐者爲了引誘捐贈者而創建假賬戶也同樣簡單。爲了確保並向捐贈者提供更好的能見度,將需要進行評級和審計,類似于目前根據多個標准對慈善機構進行評級的在線服務(例如,慈善領航員、智能捐贈、非營利組織理事會和其他)。此外,由于最低捐款額將不再是一個問題,我們可能會看到小額捐款。如果一個國家的人均國民總收入低于1025美元,世界銀行將其歸類爲 “低收入”。換句話說,這相當于每天的工資低于3美元。根據2020年的數據,有27個低收入國家。微額支付可能是向這些國家有需要的人捐贈資金的一個很好的機制,但必須仔細監測它們是否有欺詐。我相信你可以看到,如果管理得當,這可以導致更有效的捐贈和更直接的影響。

    近年來,小額支付已經失去了一些其最初的光澤。雖然這個概念領先于它的時代,但技術的滯後卻阻礙了它成爲現實。Andreessen在強調區塊鏈改造小額支付的能力方面是正確的,也是革命性的。就使用案例和潛力而言,我在這裏只看到了表面。

    企業可能會變得更有效率,並能夠將其産品的更大一部分貨幣化。直接和個人援助,不使用中介,有可能改變或使整個社區擺脫經濟蕭條。安德烈森八年前的設想值得稱贊–區塊鏈可能是世界一直在等待的新鮮空氣的氣息。

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