• 区块链技术有可能使小额支付成为现实

  • 随着数字钱包和加密货币使用的增加,将对小额支付的新用例进行调查和开发。

    我最近看到了Marc Andreessen在2014年发表的关于比特币(BTC)的文章。在许多方面,它是有远见的(不奇怪)。我在这个行业已经有四年了,我的大部分注意力都集中在区块链的社会影响上。令我震惊的是,在2014年,在比特币还没有任何机构存在–甚至对这项新技术的流行理解–安德森就能勾勒出它对未来的潜在经济和社会影响。

    我想在他写完这篇文章近8年后,讨论他文章的一个主题–小额支付。我将看看区块链如何帮助改造小额支付,不仅允许需要解决方案的企业的某些方面实现货币化,而且还能帮助社会上最脆弱的人。

    微额支付

    微额支付并不是一个新的想法。自20世纪90年代中期以来,小额支付已经在不同程度上得到了普及。微额支付是指价值低于某个阈值的交易。重要的是,低于这个门槛,交易费就会成为总交易额的重要部分,因此,不具有成本效益。另一个重要的区别是,由于涉及的货币金额小,小额支付仅指涉及非实物商品的数字交易。任何额外的处理和运输成本都可能导致原始交易价值的百倍增长,使其完全失去意义。

    信用卡公司为商户提供了各种收费的定价计划。这些计划通常包括每笔交易的一次性收费,以及从中扣除的百分比收费。毫不奇怪,这些信息不是由信用卡公司免费提供的;而是由第三方公布的,他们把这些费率作为一项服务提供给商家。让我们来看看在这种情况下,商家会被收取多少小额支付费用。

    我们做如下假设。

    我们发现最低的费用是交易额的1.29%,没有一次性的费用。

    因为(大多数)法定货币的最小构件是总额的1/100–即0.01美元–这将是信用卡公司收取的最低费用,不管它是否高于1.29%。

    下图显示了交易费的比例与交易额的关系。例如,0.01美元的交易会产生100%的费用,而0.10美元的交易 “只 “会产生10%的费用。自然,这显示了通过这些支付平台进行小额支付交易的不合理性。

    区块链技术有一个解决方案。

    然而,现在还有另一种选择。由于各种原因,区块链技术是小额支付的理想解决方案。它为更快的数字支付提供了基础设施,更重要的是,比特币和以太币(ETH)的最小支付单位都小得惊人,如下表所示。

    此外,加密货币钱包可以很容易地嵌入任何数字设备中,如智能手机、笔记本电脑或物联网设备。而且,虽然不同网络和场合的费用可能有很大差异,但许多协议没有费用,可以低至几分钱。

    最后但并非最不重要的是,还有用户隐私问题。由于区块链的非对称加密,付款人在付款时只暴露了他们的公共地址,这对试图入侵他们钱包的人来说几乎没有任何信息。不幸的是,信用卡交易就不是这样了,它要求付款人提供他们的整个信用卡号码,并希望支付平台有适当的安全性。

    微额支付的现实世界应用

    现在技术方面的问题已经解决了,只剩下一个问题。我可以用百万分之一的美元得到任何东西吗?我不确定一百万分之一,但小额支付有很多应用。这里有几个例子。

    她不会购买第三份订阅,尽管她只愿意为那篇文章付费。从杂志社的角度来看,这篇文章已经存在,为什么不向别人收费呢?爱丽丝和杂志社都可以通过接受小额支付来最大化他们的经济效用。

    数字版权、版税和推荐人。和前面的情况一样,不需要定义版权、版税或推荐。与当今复杂的解决方案相比,小额支付为所涉及的即时结算提供了一个相对简单的机制,实际上对每个人的收费金额没有最低限制。

    物联网交易。这个用例非常具有前瞻性,但它很可能早晚会变得像电灯开关一样平凡和琐碎。到目前为止,物联网只达到了其全部潜力的一小部分。这种延迟的一个原因可能是缺乏一个简单的、易于实施的货币化模式。区块链上的小额支付可能是一个解决方案。考虑一下你的汽车可能收集的所有数据,从路况到交通等等。分享大量用户实时收集的数据对交通规划和道路维护可能非常有用。因此,为什么不为它付费呢?区块链的附加值是一个改进的机制,用于匿名数据和保护用户隐私–这是一个再次获胜的组合。当然,这可以适用于任何其他物联网设备,从智能电表到家用电器以及其他。

    社会影响。这是这个清单上最简单的用例(显然也是我最喜欢的)。区块链上的小额支付有可能在两个方面起到革命性的作用。首先是捐款人可以很容易地建立接收资金的账户,允许直接向他们捐款,消除所有的中间人和管理费用。说到这里,必须注意的是,这一功能是一把双刃剑,可能被证明是其主要弱点。欺诈者为了引诱捐赠者而创建假账户也同样简单。为了确保并向捐赠者提供更好的能见度,将需要进行评级和审计,类似于目前根据多个标准对慈善机构进行评级的在线服务(例如,慈善领航员、智能捐赠、非营利组织理事会和其他)。此外,由于最低捐款额将不再是一个问题,我们可能会看到小额捐款。如果一个国家的人均国民总收入低于1025美元,世界银行将其归类为 “低收入”。换句话说,这相当于每天的工资低于3美元。根据2020年的数据,有27个低收入国家。微额支付可能是向这些国家有需要的人捐赠资金的一个很好的机制,但必须仔细监测它们是否有欺诈。我相信你可以看到,如果管理得当,这可以导致更有效的捐赠和更直接的影响。

    近年来,小额支付已经失去了一些其最初的光泽。虽然这个概念领先于它的时代,但技术的滞后却阻碍了它成为现实。Andreessen在强调区块链改造小额支付的能力方面是正确的,也是革命性的。就使用案例和潜力而言,我在这里只看到了表面。

    企业可能会变得更有效率,并能够将其产品的更大一部分货币化。直接和个人援助,不使用中介,有可能改变或使整个社区摆脱经济萧条。安德烈森八年前的设想值得称赞–区块链可能是世界一直在等待的新鲜空气的气息。

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